Wat gaat dat betekenen voor uw bestaande polis?
De overheid werkt aan de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Recent heeft de Raad van State een negatief advies uitgebracht over het wetsvoorstel. Daardoor is onzeker of, wanneer en in welke vorm de BAZ wordt ingevoerd.
Het onderwerp blijft echter op de agenda. Op basis van het concept-wetsvoorstel heeft onze partner TAF Verzekeringen een stappenplan gemaakt om te zien welke poliskenmerken relevant kunnen zijn. Ondanks dat de verplichte AOV vermoedelijk wordt uitgeteld, adviseren wij u om nu al naar de polisvoorwaarden te kijken.
Komt u er niet direct uit, maak dan een afsspraak met Midden Brabant Advies: http://www.middenbrabantadvies.nl
Let op: Het wetsvoorstel voor de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) is op dit moment nog niet ingediend bij de Tweede Kamer. De Raad van State heeft recent een negatief advies uitgebracht. Daardoor is onzeker wanneer en in welke vorm de BAZ wordt ingevoerd. De informatie op deze pagina is gebaseerd op het concept-wetsvoorstel en de stand van zaken zoals die nu bekend is. Aan deze informatie kunnen geen rechten worden ontleend.
Stap 1: valt u straks onder de BAZ?
Niet iedere ondernemer valt onder de kring van verzekerden, die verplicht deel moeten nemen aan de BAZ. De ondernemers die niet onder de kring van verzekerden vallen zijn, mocht de wet BAZ ingaan, ook nog volledig vrij in het samenstellen van hun eigen AOV.
Deze ondernemers vallen wel onder de BAZ:
• IB-ondernemers (eenmanszaak, vof, cv, maatschap)
• Deeltijdondernemers met inkomsten uit ondernemerschap en uit loondienst
Deze ondernemers vallen niet onder de BAZ
• DGA’s
• Meewerkende partners die niet voldoen aan de ondernemerscriteria Resultaatgenieters
• IB-ondernemers die de AOW-leeftijd al hebben bereikt
Stap 2: Controleer of uw polis voldoet aan het overgangsrecht
In het concept-wetsvoorstel zijn voorwaarden voor het overgangsrecht beschreven. Op basis van die informatie voldoen de meeste AOV-polissen aan deze voorwaarden en vormen geen belemmering voor een mogelijke vrijstelling. Er zijn echter enkele kenmerken die relevant zijn om te beoordelen of een AOV naar verwachting onder het overgangsrecht valt. Dat lichten we hieronder toe.
Als een polis niet voldoet aan het overgangsrecht
Als een polis (mogelijk) niet aansluit op de voorwaarden van het concept-wetsvoorstel, betekent dat niet direct dat een AOV-polis “niet goed” is. Zolang er geen definitieve wet is, blijft de ondernemer verzekerd volgens de bestaande polisvoorwaarden. Als de BAZ er komt, kan later blijken dat een aanvulling of aanpassing gewenst is.
In sommige situaties kan het zinvol zijn om nu al een aanpassing te overwegen. Daarmee vergroot u de kans dat een polis straks onder het overgangsrecht valt. Onderstaande kenmerken zijn daarbij relevant:
1. Eindleeftijd < 55
Is de eindleeftijd lager dan 55? Dan voldoet de polis naar verwachting niet aan het overgangsrecht.
Wilt u de eindleeftijd verhogen?
Houd er rekening mee dat dit niet kan binnen een bestaande polis. Hiervoor is een nieuwe aanvraag nodig met nieuwe gezondheidswaarborgen. Aanvragen hiervoor kun u indienen bij Midden Brabant Advies: info@middenbrabantadvies.nl of bel 013-5212001 (keuze 3 verzekeringen).
2. Uitkeringsduur is korter dan de einddatum van de verzekering
Op basis van de huidige inzichten moet de uitkering kunnen doorlopen tot minimaal de 55-jarige leeftijd van de ondernemer. Heeft de verzekerde in het verleden gekozen voor een korte uitkeringsduur. Dan voldoet de polis mogelijk niet aan het overgangsrecht.
Bijvoorbeeld:
Een verzekerde is 45 jaar en heeft een uitkeringsduur van 5 jaar. De uitkering eindigt op 50-jarige leeftijd. Dus dit voldoet niet.
Wanneer voldoet een kortere uitkeringsduur mogelijk wel? Als de maximale uitkeringsduur ertoe leidt dat de uitkering op of na de 55-jarige leeftijd eindigt.
Wilt u de uitkeringsduur verlengen?
De meeste AOV-vezekeraars hebben hiervoor opties voor. Wilt u de uitkeringsduur van de verzekering aanpassen? Meestal kan dit. Het heeft uiteraard wel gevolgen voor de premie. Aanvragen hiervoor kun u indienen bij Midden Brabant Advies: info@middenbrabantadvies.nl of bel 013-5212001 (keuze 3 verzekeringen).
3. Type dekking
Welke AOV zijn toegestaan binnen het overgangsrecht?
• AOV’s met medische uitsluitingen
• AOV waarbij psychische klachten niet zijn meeverzekerd
• Woon- en maandlastbeschermers
• Bruto en netto verzekeringen (fiscale kader is niet bepalend voor toetsing)
Welke AOV’s zijn waarschijnlijk niet passend?
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die alleen uitkeren bij een ongeval of een ernstige aandoening. Deze verzekeringspolissen blijven uiteraard gewoon waardevol. De ondernemer is de komende jaren verzekerd volgens de voorwaarden van zijn bestaande polis. Na invoering van de BAZ kan de verzekering desgewenst doorlopen als aanvullende dekking, of de ondernemer kan ervoor kiezen deze te beëindigen als de BAZ voldoende dekking biedt.
* Uitleg over dit bericht en de ster in de titel leest u hier
